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" 台北民間信貸 "想買車買房？聯準會升息影響不大
" 台北民間信貸 "升息收銀根 恐二度扭曲金融市場
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0.19％ 房貸逾放比持續高掛
銀行局7日公布4月底本國銀行房貸餘額6.14兆元，僅比去年底增加56.4億元的放款餘額；同時間國銀的建築融資餘額近1.84兆元，比去年底增加203億元，比房貸增加金額還大。
景氣不佳，外界擔心會衝擊到銀行授信品質，金管會表示，到4月底整體國銀放款逾放比為0.28％，逾放金額稍有增加，銀行局先前表示主要是部分大陸聯貸案轉列為逾放。
而4月房貸逾放比則在0.19％，仍是2年多來的相對高點，從去年12月開始，房貸逾放台北民間信貸比及逾放金額連三個月攀升，到今年2月逾放比升高到0.19％，逾放金額115億元，是2003年來罕見房貸逾放連續攀升，但逾放比則
是2013年12月以來的高點，3月逾放金額及逾放比略有下降到0.18％，4月又回到0.19％，逾放金額也比3月略增近3億元，來到114億元。
銀行局表示，主要是大環境及景氣影響，但目前逾放比及逾放金額增加也不明顯，可再持續觀察。但就房貸金額來看台北民間信貸，今年房貸增加速度的確有放緩的情況。
在建商的建築融資方面，今年前4月則增加202.76億元的貸款餘額，主要是2及3月增加，4月則稍微回落30億元，而建築融資逾放比4月底來到0.18％，是今年以來低點，甚至比房貸逾放比還低，逾放金額32.68億元，
比上月少6.8億元。
今年以來，銀行無論在整體放款、企金放款、房貸及中小企業授信都呈現成長動能不足的情況，整體放款前4月比去年底少了約800億元，中小企業放款也減少近300億元，房貸只增加56億元，相比之下，建築融資增加
203億元，已算是台北民間信貸相對增加較多的授信。
丹麥房貸免付利息
丹麥的負利率政策衍生出房貸不用繳利息，銀行還要倒貼貸款戶的怪象，但資金便宜掀起炒房熱潮，也引發泡沫化隱憂。
■Negative rates around the world:how one Danish couple gets paid interest on their mortgage.
丹麥35歲的理財顧問克里斯坦森（Hans Peter Christensen），台北民間信貸日前打開銀行寄來的房貸對帳單後不敢置信，他當季要繳的利息為負249丹麥克朗。換句話說，他不但免繳利息，銀行還要倒貼他38美元，竟有這種事？
說穿了還不是負利率政策搞得鬼，丹麥利率落入負值已有近4年時間，是全球實施負利率最久的國家。目前丹麥基準利率被降到負0.65％，而10年前買房的克里斯坦森，他的房貸利率迄至去年12月底止，扣除必要費用
後為負0.0562％。
去年夏天利率 跌破零
克里斯坦森透露：「我父母說我應該把這張房貸對帳單裱框起來，台北民間信貸向後代子孫證明確有其事。」
克里斯坦森2005年以170萬克朗（約合台幣860萬），在奧爾堡（Aalborg）郊外買下他們一家現住房子，利率下滑後他和銀行重新協商房貸好幾次，他的房貸利率在去年夏天跌到零以下。
到底有多少丹麥人的房貸利率降到負值不得而知，房貸業者通常不願透露數字。丹麥抵押貸款巨頭Realkredit Danmark表示，去年有758位客戶的貸款利率為負。
但凡事都有一體兩面，負利率政策下，銀行存款戶拿不到利息。克里斯坦森說，丹麥人都把錢轉去做房地產投資。2013年他和其他3人集資，合買10間總值970萬克朗的小公寓，貸款800萬克朗，當時的貸款利率雖尚未
掉入負值，但也低到夠吸引人。
在這股投資熱潮推波助瀾之下，2008年金融危機後結凍的奧爾堡房市又開始活絡起來。丹麥Nordjyske銀行分行副理索比吉（Michael Soebygge）指出：「大家覺得錢不借可惜，因為資金實在太便宜。」但他認為一些
家庭的貸款金額超出他們所能負擔，「不少人目前的短期貸款利率雖接近零，萬一攀升到2％或3％根本付不起。」
負利率 有助振經濟？
瑞典央行總裁英韋斯（Stefan Ingves）亦警告，瑞典家庭負債在可支配所得的占比，從1990年代中的低點90％竄高到175％。
丹麥屋主自住公寓的房價已見攀漲，根據丹麥抵押貸款銀行協會資料，首都哥本哈根房價在去年第4季年漲14.5％，2014年房價漲幅才5.5％。
北歐國家除丹麥外，瑞典維持負利率也有14個月時間，央行說如有必要不排除將現行負0.5％的基準利率再往下調；利率還保持正值的產油國挪威，不堪油價長期不振，亦考慮加入負利率行列以提振經濟。
斯堪地那維亞國家實施負利率的經驗引起經濟學家關切，確實也引發不樂見的副作用，包括儲蓄帳戶無法孳息，銀行獲利能力受到抑制，房地產融資膨脹重燃泡沫化疑慮。瑞典及丹麥兩國的大型銀行，已開始要一些
存款大戶付費，他們不敢向零售存款戶收費，擔心會引發擠兌潮。
不過目前尚無跡象顯示，丹麥奧爾堡的家庭競相將銀行存款領出，在家囤積現金。奧爾堡鎖匠柏格（John Berg）表示，保險箱生意平平，但他也說：「就算有人囤積現金，他們也不會告訴我。」
大陸房貸月供排行榜：深圳居首超2萬元
近日，上海易居房地產研究院發布《中國住房按揭貸款報告》，該報告對中國30城市房貸月供款進行橫向對比發現，包括上海、深圳等5個城市月供款過萬，其中深圳人月供壓力最大，為20,128元/月。而貴陽最小，
為2,472元/月。
上海易居房地產研究院此次調查包括北京、上海、廣州、深圳等一線城市，以及常州、無錫、蘇州、杭州、貴陽、昆明等二線城市，基本涵蓋了中國大陸主要的一二線城市。
五大城市住房均價超過2萬元/平方米
在房價方面，5月份，中國30個大中城市新建商品住宅成交均價為14,220元/平方米。對中國30個城市做橫向對比發現，深圳房價最高，為57,234元/平方米。而貴陽房價最低，為5,895元/平方米。
這30個城市中，住房均價超過2萬元/平方米的城市包括深圳、上海、北京、廈門和南京。而房價低於7,000元/平方米的城市包括貴陽、長春、煙臺、蘭州、徐州、西安和瀋陽。
平均商貸利率4.51% 深圳首付百平米房達172萬
報告顯示，在房貸利率方面，2016年5月份，這30個大中城市首套購房的平均商業貸款利率為4.51%。在首付比例方面，中國30個大中城市首套購房的首付比例為二三成。
對這30個城市做橫向對比，可以看出，四個一線城市的首付比例最高，均為3成，首付比例相對低的城市包括蘭州、西安、南寧等城市，均為2成。
以購置100平方米/套的住房為例，可以看出，首付壓力最大的城市主要為深圳、上海和北京，這三個城市的首付款均超過了100萬。深圳的首付款最高，為172萬元。
相比之下，中西部不少城市的首付款在20萬以下，其中貴陽、長春和蘭州位居倒數前三位，貴陽的首付款最小，為12萬元。
北、上、深、廈月供壓力大 超萬元
在月供額方面，同樣以居民家庭購置100平方米/套的住房，等額本息、30年共360個月的還款方式進行計算，發現這30個城市中，月供額最大的城市為深圳，為20,128元。緊隨其後的是上海、北京和廈門，三個城市的
月供都超過了萬元。
深圳居民一年收入買不到2平米房子
與房價形成鮮明對比的是人均收入。根據大陸官方資料，2015年深圳居民人均可支配收入為44,633.30元，人均工資性收入為37,670.40元。也就是說，兩口之家都上班，在深圳不吃不喝不病不養小孩，苦幹20年才能
付首付，一年收入買不到2平米的房子。
雖然2015年貴陽市城鎮居民人均可支配收入為27,241，工資性收入為16,192。但相比之下，兩口之家都上班，在貴陽不吃不喝不病不養小孩，苦幹4年後可付首付，每年約可買6平米房子。
有分析稱，在供房壓力較大的城市，相應的消費水平等容易被抑制。相反，一些月供壓力較小的城市，居民更有閒錢消費。
此前5月31日，海外購物平台「洋碼頭」通過對中國100個大、中小、城市2015至2016年消費數據的分析，正式對外公布「100城海外購物敢花指數」。
在「敢花指數」中排名三甲的是西南三省省會貴陽、南寧和昆明，包攬前三，當選中國最敢花錢城市，年人均海外購物消費金額均超過1.2萬元。而這些城市的房價也都保持在一個比較低的水平。
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